保单贷款，是指投保人将所持有的符合条件的保单现金价值作担保，按照保单现金价值的一定比例从保险公司获得的贷款。保单贷款期间用户的保险保障不受影响，保单依然正常有效。
短期缴费的增额终身寿险：趸交、3年交、5年交，一般在第5年至第7年现金价值即可超过所交保费，可以简单理解为快速回本，而且现金价值持续稳定增长。如果用户遇到特殊情况，需要短期资金周转，此时不建议做减保或退保，减保或退保会影响到保单未来的复利增值收益。而保单贷款是短期资金周转的合适选择，因为保单贷款并不影响保单持续的复利增值。
本文主要介绍增额终身寿险隐藏的保单贷款功能，以期对用户有所帮助。为了方便理解分析，我们以30岁女性投保某款增额终身寿险为例，年交保费10万元，5年交，总保费50万元。
1、增额终身寿险的保单贷款金额上限一般为对应保单年度末现金价值的80%：
保单的现金价值可以直接查看保单合同中对应保单年度末的现金价值表。以上述30岁女性的投保案例说明，第10个保单年度末时，即40岁时，保单现金价值为586350元，那么此时可贷最高金额为586350*80%=469080元。
2、增额终身寿险保单贷款后并不影响保单效力，尤其是不会影响保单持续的复利增值：
保单贷款利率一般低于银行同期贷款利率，目前各家保险公司增额终身寿险的贷款利率为5%左右。以上述30岁女性的投保案例说明，第10个保单年度末时，即40岁时，需要短期资金周转，此时申请保单贷款，贷款利率为5%，贷款40万元（可贷最高金额为586350*80%=469080元），那么年度的贷款利息为400000*5%=20000元。但第11个保单年度末时，即41岁时，保单的现金价值为604340元，相较前一年保单现金价值增长了604340-586350=17990元。相当于保单贷款40万元，短期资金周转一年，只付出了利息支出为：20000-17990=2010元。
3、增额终身寿险保单贷款操作简单，无需质押，很多保险公司都支持线上操作：
一般在保险公司的APP或者官方微信公众号/小程序即可申请操作保单贷款，方便快捷，1-3个工作日即可到账。保单贷款期限一般为6个月，支持6个月偿还本息，偿还本息后还可以继续保单贷款，即每6个月线上申请操作一次保单贷款还款。部分保险公司还支持6个月到期只偿还利息本金可持续贷款。
需要提醒的是：保单贷款功能虽好，但是一定要注意按期还款，另外需要注意如果投保人和被保险人不一致，而且被保险人已成年，那么申请保单贷款时须经过被保险人同意（线上操作需要人脸识别和签字）。
总结以上，对于持有增额终身寿险的用户而言，如果短期需要资金周转，保单贷款确实是一种不错的合适的选择。